落實保戶應盡義務 減少糾紛
聯合理財網 2008/09/10 【經濟日報╱記者 李淑慧】
保險商品是規避人生各項風險的必備工具，台灣的投保率已經超過180%，每個人的手中平均有一點八張保單。
雖然很多人有投保經驗，不見得每個人都知道保戶應該負擔的責任。
事實上，保戶要負擔的責任很多，不論是投保前、投保後，都有應該負的責任。
比方說，確定要投保、但尚未繳錢之前，責任就已經開始。是什麼責任呢？
就是填寫要保書時，要盡到「誠實告知」與「親自簽名」兩項責任。
保戶在填寫要保書時，保險公司會詢問很多事項，例如有無高血壓、心臟病、過去幾年的就診紀錄、生活習慣等。
保戶一定要依據自身的情況誠實填寫。
依據主管機關的申訴案件統計，保戶違反誠實告知義務，因而衍生出來的理賠糾紛，占所有理賠爭議案件的12%。
也就是說，如果投保時沒有誠實告知，未來發生事故時，保險公司可以不必理賠。
很多保戶因為保險公司不願意理賠而產生糾紛，但後來往往都是保險公司站得住腳。
依據保險法規定，訂立保險契約時，保戶對於保險公司的書面詢問應據實說明。
如保戶對於要保書詢問事項未據實回答，保險公司可以在二年內據以解除保險契約且不退還保費。且若發生保險事故，保險公司也可拒絕理賠。
實務上，保戶投保時如果沒有誠實告知，而保險公司能提出保戶投保前就診記錄者，法院通常會以保戶違反告知義務判保險公司勝訴，也就是保險公司不必理賠。
保戶第二項責任是「親自簽名」。
說起來保戶填寫要保書親自簽名，是天經地義的事情，但實際上就是有很多保戶沒做到。
依據主管機關的統計，在申訴案件中，保戶沒有親自簽名所引發的爭議，也占了很大一部份。
大部分案件都是由業務員幫忙簽名，主要是因為貪圖一時便利。
不過，依據保險法的規定，如果要保人與被保險人不是同一人時，要保書上的被保險人若不是本人親自簽名，則保單中含死亡保險給付的契約將無效。
例如:先生幫太太購買終身壽險，先生是要保人，太太是被保險人，要保書上不論先生或太太都必須要簽名。如果先生幫太太簽名，這張終身壽險保單就無效。
保險法這樣規定，主要是為了防止道德風險，避免有為了覬覦保險金而出現謀殺等案件發生。
在投保後，保戶還是有應該負擔的責任，例如職業變更、通訊地址變更都應該書面通知保險公司，還有，要按時繳交保費。
這些都是為了讓自己的保障不會中斷。
保險商品可以讓人生發生風險的時候，得到經濟上的保障，購買保險商品後如果希望能順利得到保障，別忘了盡到誠實告知、親自簽名、任何變更要通知保險公司、按時繳費等保戶的責任。
【2008/09/10 經濟日報】
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