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今年43歲的李淑芳，在去年發現罹患乳癌後，選擇在台北馬偕醫院治療，在診察確定罹癌後，醫生告知可以選擇兩種治療方式，一種是傳統的切除手術，這類的手術費用不高，健保也有給付，但是在臨床統計上，癌症復發的機率仍然存在。

另一種則是採取鏢靶治療，也就是使用新型抗乳癌的藥物注射到體內，可以抑制局部癌細胞的增生，每次治療只須住院1天，第一階段必須進行6次療程，每次療程的費用為6萬,000元，合計需要40萬2,000元。

新式鏢靶治療費用高 防癌險理賠少

「在我認識的15個病友裡，只有2個人的醫療險能夠支付鏢靶治療的費用，其他的人都必須想辦法籌錢來救自己的命，」李淑芳同時參加乳癌患者的支持團體，大家在交換抗癌經驗時，都不約而同地認為癌症治療的費用都遠超乎預期，而且沒想到這種新形態的藥物治療，如果依照防癌險的理賠，只能夠領到1天的住院保險金，最多只有2、3,000元，只夠貼補病房的自費差額。

「而這2個人所用的方法就是除了防癌險外，還有實支實付的住院醫療險，」 李淑芳解釋。

抗癌最佳保障：防癌險＋實支實付醫療險

謝佳芳指出，新式的癌症治療方式，往往需要使用醫生指定用藥，但是藥品費用被歸類為「醫療雜費」，不但健保不給付，甚至也不在癌症險的給付範圍內，只有實支實付型的住院醫療險，可以「住院醫療費用」的保險金來給付。

住院醫療險分為2種：日額給付與實支實付。所謂的日額給付是依照住院天數，向保險公司申請每日定額的保險金，但是會有總天數的上限。不過日額給付保險金也是依照投保單位來倍增，投保單位愈高，保費也愈貴。

實支實付型的住院醫療險，是指住院期間產生的一切醫療費用，像是膳食費、藥品費、甚至指定醫師費等，只要是有收據正本，都可以申請理賠。但是保險金是採取限額給付，超過的部分則必須要求保戶自行負擔。

目前熱賣的住院醫療險多半都屬「混合型」，也就是日額給付與實支實付的理賠方式可以「2擇1」，保戶可以視自己的住院醫療支出狀況來決定哪種請領方式，得到的保險金比較划算。

陳玉婷認為，實支實付型的住院醫療險算是所有健康險中最「俗擱大碗的」。以35歲男性為例，投保終身醫療險年繳保費近萬元，但是如果購買最小單位的實支實付型的住院醫療險，所需保費是終身醫療險的一半，可以補強醫療險的不足。

不過為了避免發生道德風險，實支實付的住院醫療險從去年開始金管會限制每人只能夠買1張保單。因此無法透過購買不同家的商品來補強，但是如果有意要提高保障額度，則可以視經濟能力調高投保單位，增加保障額度。

(表2) 帳戶型終身防癌險比較